Het zal je zeker niet zijn ontgaan dat de banken (nagenoeg) geen rente meer vergoeden op spaargeld. Afkopen van de hypotheekrente kan een mooie aanwending zijn voor liquiditeiten.
Zeker voor mensen die alleen willen sparen is de huidige tijd een moeilijke. De rente is nul en als je enigszins vermogend bent moet je zelfs rente betalen over je spaargeld. Daarnaast wordt er, boven een bepaald vermogen, ook nog een vermogensrendementsheffing door de belastingdienst geheven. Met andere woorden je vermogen wordt jaarlijks alleen maar minder.
Om je vermogen weer te laten groeien, moet je dus iets anders doen dan sparen. Maar wat kan je dan doen? Je zou bijvoorbeeld kunnen gaan beleggen maar dat moet wel bij je passen.
Een andere mogelijkheid is om juist te profiteren van de lage rente maar dan met betrekking tot je hypotheek. Bijvoorbeeld het afkopen van de hypotheekrente. Want heb je een hypotheek dan kan de rente natuurlijk niet laag genoeg zijn. Hierbij een overzicht van de tarieven.
Rendement maken met je hypotheek
De ervaring uit mijn eigen praktijk is dat in verreweg de meeste situaties het zinvol is gebleken om de hypotheekrente af te kopen. Hiervoor zijn een paar rationele redenen:
- Als eerste natuurlijk dat de nieuwe rente lager zal zijn dan de huidige te betalen hypotheekrente. Bovendien hebben mijn cliënten de verwachting dat de hypotheekrente niet veel verder zal gaan dalen. En die verwachting deel ik met ze.
- Daarnaast levert geld dat nu op een spaarrekening staat geen rente op. Door dit geld te “investeren” in de afkoop van de hypotheekrente, rendeert het geld direct omdat de maandlasten (fors) omlaag gaan.
- Verder mag er jaarlijks bij een hypotheek een bepaald bedrag zonder rentedervings- vergoeding worden afgelost. Vaak is dit een percentage van 10% of 20% van het oorspronkelijke lening bedrag.
- Tenslotte zal de rente op een eigen woning schuld de komende jaren tegen lagere percentages fiscaal in mindering mogen worden gebracht op het inkomen. Met andere woorden de netto hypotheeklasten gaan omhoog de komende jaren. Door nu de rente af te kopen, profiteer je nog van de hogere fiscale aftrekbaarheid (in 2020 46%).
Kortom voldoende rationele redenen dat het meestal interessant is om de rente af te kopen.
Naast deze rationele redenen is het natuurlijk ook erg prettig om maandelijks minder vaste lasten te hebben.
Een voorbeeld
Stel je hebt een prachtig huis in Amsterdam met een waarde van € 900.000,= Dit huis heb je in 2007 gekocht en hiervoor een aflossingsvrije hypotheek van € 400.000,= afgesloten. In dit voorbeeld betaal je 4% rente en wordt de rente op 1 januari 2027 herzien. Je hebt een goed inkomen bij een groot internationaal bedrijf (> € 100.000,=). Bovendien heb je wat geld belegd en op de spaarrekening staat een mooi bedrag waarover geen rente wordt ontvangen. Afkopen van de hypotheekrente is iets wat je overweegt.
Iets doen versus niets doen
Niets doen
- Bruto maandlast € 1.333
- Netto maandlast 2020 € 720
- Netto maandlast vanaf 2023 ** € 840
** Het fiscale voordeel wordt jaarlijks met 3% afgebouwd tot 37,1% in 2023.
Iets doen
Stel dat je de rente afkoopt per 1 juli 20202 en de nieuwe rente vaste periode is 15 jaar. Ze gaan 1,75% aan rente betalen.
- Bruto maandlast € 583
- Netto maandlast 2020 € 315
- Netto maandlast vanaf 2023 € 367
Rentedervingsvergoeding
De hoogte van de rentedervingsvergoeding is op te vragen bij je huidige hypotheekverstrekker (bank). Hieronder tref je een (globale) berekening aan:
- Bruto te betalen € 48.000,=
- Fiscaal voordeel € 22.080,=
- Netto te betalen € 25.920,=
Zoals hierboven aangegeven zal het fiscale voordeel de komende jaren alleen maar minder worden. Verder moet je er rekening mee houden dat de bank kosten in rekening brengt om de rente af te kopen. Gemiddeld een bedrag van ongeveer € 250,=.
Advies
Als je niets doet (scenario 1) heb je tot en met 2026 in totaal € 67.680,= netto aan rente betaald. Bij scenario 2 is dat slechts € 57.960,= (incl. rentedervingsvergoeding). Een totale netto besparing van ca. € 9.700,= over 6 jaar.
In dit voorbeeld heb ik gerekend met een rente vaste periode van 15 jaar. Bij een andere looptijd ziet de berekening er uiteraard weer anders uit.
Een ander groot voordeel is dat je vanaf 2027 (de oorspronkelijke renteherzieningsdatum) nog 9 jaar kunt profiteren van de extreem lage rente. Met andere woorden: afkopen van de hypotheekrente is echt interessant.
Anja van Zandbergen
Anja van Zandbergen is gecertificeerd Financial Planner met een lange bancaire achtergrond. In 2020 is ze de Financial Planner van het jaar geworden.
EXTRA TIP BIJ AFKOPEN HYPOTHEEKRENTE
Met deze besparing kun je nog meer rendement maken door maandelijks het verschil van de huidige netto maandlast en de nieuwe netto maandlast te reserveren. In dit voorbeeld zou dat ca. € 500,= zijn. Stel dat je dit maandelijks stort op een beleggingsrekening dan bouw je, bij een gemiddeld netto rendement van 3%, het volgende kapitaal op.
Kapitaal per 1-1-2027 € 43.000,=
Kapitaal per 1-7-2035 € 113.500,=
Conclusie afkopen hypotheekrente
Veelal is het afkopen van de hypotheekrente een interessante optie. Eén en ander is natuurlijk afhankelijk van jouw fiscale situatie, jouw vermogenspositie en jouw wensen. Kortom is werk voor specialisten.
Laat eens naar de mogelijkheden binnen jouw hypotheek kijken om zonder al te veel risico meer rendement op je vermogen te maken. Bel of mail mij maar.
Je persoonlijke situatie verandert regelmatig. Bijvoorbeeld je gaat trouwen, verhuizen, kinderen krijgen of je relatie wordt beëindigd. Dat levert niet alleen persoonlijke stress op, maar ook financieel is de impact enorm. En daar zit je op dat moment net niet op te wachten.
Dit, in combinatie met de voortdurend veranderde wetgeving, is het bijna onmogelijk om zelf te bepalen welke financiële regelingen je moet treffen. Kortom, met een financieel plan ben je voorbereid op zogenaamde life events en dat geeft een hoop rust.
