Via een vermogensbeheerder kreeg ik de kans om in contact te komen met een potentiële cliënt: een stel van 58 en 51 jaar oud, met twee recent afgestudeerde kinderen. Zij zochten hulp bij het opstellen van een financiële planning om overzicht te krijgen in hun huidige situatie en toekomstige plannen. Het afgelopen jaar was bijzonder zwaar voor hen geweest. Na het verlies van beide ouders kort na elkaar, kwamen ze plotseling in het bezit van een aanzienlijke erfenis van bijna € 2.000.000. Hoewel ze al een goede financiële basis hadden, bracht deze erfenis hen nieuwe uitdagingen en kansen, wat hun behoefte aan een degelijke financiële planning versterkte.
Het echtpaar bezit een mooie woning in Bilthoven met een relatief lage hypotheekschuld en beschikt over een zelfbeleggen beleggingsportefeuille van enkele tonnen. De betrokkenheid bij hun beleggingen is echter beperkt: ze volgen hun investeringen nauwelijks en kopen alleen af en toe een aandeel waar ze positieve berichten over horen. Beide partners zijn nog actief in hun werk. De vrouw werkt als specialist, terwijl de man een eigen adviespraktijk runt vanuit zijn besloten vennootschap (BV), waarin ook een bedrag van enkele tonnen op de rekening staat.
Wensen en doelen van de cliënt
De onverwachte nalatenschap en de veranderingen in hun gezinssituatie maakten hen bewust van hun nieuwe mogelijkheden en van de richting die ze aan hun leven willen geven. Na deze emotioneel zware periode hebben ze de wens om minder te gaan werken en meer tijd aan elkaar en hun dromen te besteden. Nu hun kinderen net zijn afgestudeerd en financieel zelfstandiger worden, verminderen de kosten voor hun opleiding en onderhoud aanzienlijk. Deze lastenverlichting biedt ruimte om hun ambities na te streven. Beide kinderen staan echter voor een uitdaging: de huizenmarkt blijkt ontoegankelijk, en ze komen niet in aanmerking voor voldoende hypotheek om zelfstandig een woning te kopen. De ouders voelen de behoefte om hen hierbij te ondersteunen en willen financiële hulp bieden, zowel voor de aankoop van een woning als voor het opbouwen van een stabiele financiële toekomst voor hun kinderen.
Het echtpaar koestert daarnaast de wens om een tweede woning te kopen in Frankrijk. Dit huis zou een plek van rust moeten worden, een plaats waar zij zich kunnen terugtrekken en genieten van de natuur en de Franse levensstijl. Hoewel dit een grote droom is, hoeft deze niet direct gerealiseerd te worden; ze willen in een rustig tempo naar deze droom toewerken. Met al deze wensen en ideeën voor de toekomst vroegen ze om een helder, gestructureerd financiële planning die hen helpt hun doelen te verwezenlijken en hen tegelijk overzicht en gemoedsrust geeft.
Aangereikte oplossing
Om aan deze vraag te voldoen, begon ik met een uitgebreide kennismaking. In dit eerste contact gingen we na of en hoe ik waarde kon toevoegen aan hun financiële situatie. Na dit verkennende gesprek was het duidelijk dat ik hen inderdaad kon ondersteunen. Daarom planden we een intakegesprek waarin ik hun persoonlijke en financiële situatie grondig in kaart bracht. Hierin lag de nadruk niet alleen op hun huidige financiële staat, maar vooral ook op hun wensen, doelen en zorgen voor de toekomst. Deze gegevens vormden vervolgens de basis voor de financiële planning, die ik op kantoor verder zou uitwerken.
In de analysefase rekende ik verschillende scenario’s door en maakte ik elk scenario zo visueel mogelijk inzichtelijk, onder andere door grafieken en schema’s. Deze scenario’s gaven hen een goed beeld van de mogelijkheden en beperkingen bij het realiseren van hun verschillende wensen.
Stoppen met werken
Uit de scenario-analyse kwam naar voren dat ze theoretisch zouden kunnen stoppen met werken zonder hun levensstandaard drastisch aan te hoeven passen. Financieel gezien hebben ze hun zaken goed op orde, en de erfenis versterkt deze positie aanzienlijk. Toch vinden beide partners het nog te vroeg om helemaal te stoppen. Ze halen veel voldoening uit hun werk en zien het als een belangrijke bron van plezier en uitdaging. Daarom besloten ze voorlopig een dag per week minder te gaan werken, zodat ze meer tijd hebben voor hun gezin en persoonlijke projecten, zonder hun werk geheel op te geven.
Hypotheek aflossen
Met hun goed gevulde spaarpot en een beperkte hypotheekschuld op hun woning, hebben ze besloten om de resterende hypotheek volledig af te lossen. Door te wachten op de rente-herzieningsdatum, konden ze boetevrij aflossen, wat hen financiële flexibiliteit gaf. Het aflossen van de hypotheek draagt bij aan een rustiger financieel plaatje, aangezien ze in de toekomst geen maandlasten voor de hypotheek meer hebben.
Woning voor de kinderen
Om hun kinderen te helpen met de aankoop van een eerste woning, boden ze aan om naast de reguliere bankhypotheek een aanvullende lening te verstrekken van € 150.000. Om de voorwaarden van deze lening helder en eerlijk te houden, hebben we een zakelijke rente en aflossingsschema afgesproken. Daarnaast gaven ze elk kind een schenking van ongeveer € 30.000, wat hen extra financiële ruimte biedt bij de aankoop. Door hen financieel te ondersteunen, kunnen de kinderen een stabiele basis opbouwen in de huidige krappe huizenmarkt.
Aankoop tweede woning
Voor hun droom van een tweede woning in Frankrijk reserveerden ze een budget van € 500.000, met het doel deze aankoop binnen drie jaar te realiseren. Aangezien deze tijdspanne vrij kort is, adviseerde ik hen om dit geld niet te beleggen in aandelen. In plaats daarvan kozen ze voor staatsleningen met een korte looptijd, zodat hun kapitaal veilig en toegankelijk blijft. De gelden werden gereserveerd binnen de BV, wat ook een zekere fiscale optimalisatie mogelijk maakt.
Beleggen en een financiële planning
Bij het analyseren van hun huidige beleggingsportefeuille bleek dat hun “doe-het-zelf” strategie een rendement van ongeveer 8% had opgeleverd. Hoewel dit een redelijk resultaat is, was het minder dan de vermogensbeheerder die hen naar mij had doorverwezen had weten te behalen voor andere cliënten. Het rendement bij professioneel beheer zou bijna het dubbele zijn geweest. Deze informatie bood hen stof tot nadenken over de eventuele voordelen van een meer professioneel beheer van hun vermogen.
Schenkingen en testament
Bij het verstrekken van een lening aan hun kinderen, overwegen ze om jaarlijks een schenking te doen die overeenkomt met de verschuldigde rente. Zo kunnen de kinderen de lening eenvoudiger aflossen zonder extra last. Hoewel ze deze schenking niet willen vastleggen als een vaste verplichting, ziet mevrouw het als een logische stap, aangezien de rente die zij ontvangen toch weer naar de kinderen terugvloeit.
Voor het opstellen van hun testament heb ik hen in contact gebracht met een ervaren Estate Planner. Met mijn overzicht van hun wensen en uitgangspunten kon de Estate Planner direct aan de slag, wat de nodige tijd en kosten bespaarde. Het testament wordt uiteindelijk officieel vastgelegd bij de notaris.
Conclusie financiële planning
Uit de financiële planning bleek dat vrijwel al hun wensen haalbaar zijn. Naast de door hen geuite wensen, bood ik hen ook aanvullende ideeën en aandachtspunten. Zo is de zoektocht naar een huis in Frankrijk gestart. Mocht er een woning beschikbaar komen die duurder is dan verwacht, kan ik hen helpen de financiële impact opnieuw door te rekenen. De financiële planning geeft hen meer controle en overzicht over hun financiën, wat bijdraagt aan hun gemoedsrust en vertrouwen in de toekomst.
