In deze onrustige tijd krijgen wij steeds meer vragen over bankieren in Zwitserland. Onze cliënten in het Family Office willen niet alleen spreiden over de verschillende asset classes, verschillende banken maar ook over de verschillende landen. Of beter gezegd over verschillende jurisdicties.
Onshore banking versus offshore banking
De grotere Zwitserse banken bedienen zowel cliënten die in Zwitserland wonen (on-shore) maar ook cliënten die buiten Zwitserland wonen. De zogenaamde off-shore cliënten. Deze off-shore cliënten worden vaak bediend door teams die dezelfde nationaliteit hebben als de cliënten die ze bedienen. Met ander woorden het Nederlandse Team bedient de cliënten die in Nederland wonen. Wel zo eenvoudig.
Natuurlijk beschikken de twee grootste banken van Zwitserland, UBS en Credit Suisse over Nederlandse Teams. Maar ook vele “kleinere” (privé) banken hebben de beschikking over Nederlandse adviseurs. Bijvoorbeeld Julius Bär, Vontobel en Safra Sarasin.
Tot ongeveer 10 jaar geleden waren er nog meerdere Nederlandse banken, onder andere ABN AMRO en ING, actief in Zwitserland. Tegenwoordig is de enige Nederlandse bank Van Lanschot die er een vestiging heeft.
Omdat ik zelf 10 jaar in Zwitserland heb gewerkt ken ik de meeste banken goed. En niet alleen de banken maar ook de adviseurs die er werken zijn vaak geen onbekenden. Met andere woorden, ik ken de weg!
Bankgeheim en Zwitserland
Net zoals in Nederland is het niet toegestaan om inhoudelijk over cliënten te spreken met een derde. Zwitserland gaat nog een stuk verder. Je mag niet eens bevestigen dat een cliënt, cliënt is bij de bank. Mocht een adviseur dit toch doen dan kan de bankemployee in het gevang belanden. Met andere worden een adviseur laat het wel om over cliënten te spreken.
Privacy, in de goede zin van het woord, staat nog steeds hoog in het vaandel van Zwitserse bankiers. Uit eigen ervaring kan ik zegen dat dat toch anders dan in Nederland.
De belangrijkste reden is dat Zwitserland niet tot de Eu behoort. Dit betekent dan ook dat er sprake is van een andere jurisdictie. Dat wil niet zeggen dat het mogelijk is om je geld in Zwitserland te “verstoppen”. De Zwitserse banken wisselen gegevens uit met de Nederlandse overheid. Een fiscale reden om in Zwitserland te bankieren bestaat dan ook niet. Zolang men feitelijk in Nederland woont is men belastingplichtig in Nederland.
Voor Nederlanders die in Zwitserland wonen geld natuurlijk een andere belastingstructuur. Voor vermogenden is deze nog steeds erg interessant.
Openen van een rekening
Administratief is het openen van een rekening in Zwitserland vergelijkbaar me het openen van een rekening in Nederland. Ook in Zwitserland wil men een verklaring hebben wat de herkomst van het vermogen is. Soms is het noodzakelijk dat documenten officieel vertaald worden van het Nederlands naar het Engels of Duits.
Verder wil men graag weten wat de reden is waarom men een rekening wil openen.
Is de rekening geopend dan kan men veelal ook een bankpas krijgen. De “moderne” banken beschikken over online mogelijkheden. U kunt dan zelf ook uw portefeuille raadplegen. Bij de meer traditionele Private Banks ligt het serviceniveau hoger dan in Nederland. U kunt gewoon bellen als u een bedrag wenst over te maken.
Minimaal vermogen
Om een rekening te openen dient u veelal een bedrag van minimaal € 1 miljoen te storten. Voor de meeste cliënten is dit een (beperkt) gedeelte van het belegbaar vermogen. Er zijn altijd uitzonderingen mogelijk, bijvoorbeeld als het vermogen in de komende jaren fors gaat stijgen.
Wij kennen de markt dusdanig goed dat wij altijd voor een warme introductie kunnen zorgen. Dit vergemakkelijkt het gehele proces enorm.
Contact met de Zwitserse adviseur
De communicatie met de adviseur in Zwitserland is vergelijkbaar met een adviseur. Het meeste contact verloopt telefonisch. Afhankelijk van het vermogen dat u in Zwitserland heeft belegd kan het ook heel goed mogelijk zijn dat de adviseur u gewoon thuis of bij u op kantoor bezoekt.
Wijze van beleggen
De meeste Private Banks bieden vermogensbeheer aan. Dat betekent dat de bank het vermogen voor u belegd en achteraf verantwoording aflegt. Ze investeren uw geld op een wijze die u, voordat ze beginnen, hebt afgesproken. Het doel van de belegging en het risico dat u wilt en kunt lopen zijn hierbij belangrijke zaken. Geen verschil met Nederland dus.
Het is onze core business om de beste Asset Manager (vermogensbeheerder) voor u te selecteren. Wij vergelijken partijen in Nederland met elkaar. Maar ook voor verschillende cliënten hebben we de verschillende partijen in Zwitserland goed met elkaar vergeleken. Wij kijken hierbij niet alleen naar het rendement. Ook de stijl van beleggen en de kosten zijn belangrijke selectiecriteria. Maar de belangrijkste is wellicht de fit tussen u en de financiële instelling.
Is bankieren in Zwitserland beter?
Als we hiermee bedoelen betere rendementen dan is het antwoord nee. Betere service? Soms.
Als eerste, bankieren in Zwitserland is over het algemeen duurder dan in Nederland. Echter hier staat tegenover dat over de prijzen goede afspraken te maken zijn zodat het prijsverschil in de praktijk nog wel is te overzien. Goedkoper is het in ieder geval niet. Een en ander is natuurlijk afhankelijk van de bank of vermogensbeheerder waar u nu bankiert.
Het is ook niet zo dat er in Zwitserland betere beleggers zitten. De rendementen die men er realiseert zijn, net zoals in Nederland, erg verschillend. Bij meerdere partijen is de situatie dat de hoge kostenstructuur de rendementen sterk negatief beïnvloeden. Ook hebben de meeste banken geen toegang tot andere beleggingscategorieën. Mijn inschatting is dat 95% van het vermogen van de Nederlandse cliënten op een vergelijkbare manier wordt belegd als in Nederland.
Waarom dan toch bankieren in Zwitserland
Vooral wat “bekendere” personen vinden het fijn om wat verder weg te bankieren. De eerdergenoemde privacy is en blijft een belangrijke reden. Verder is een belangrijke reden dat de gelden worden bewaard in een niet Europese jurisdictie. Mocht de wetgeving in Europa zich wijzigen dan hoeft dat geen invloed te hebben op Zwitserland.
Verder kan men in Zwitserland relatief eenvoudig een lening krijgen met als onderpand een effectenportefeuille. Men kan de leningen afsluiten in Euro’s maar ook in Zwitserse Franken. Dit laatste is niet risicoloos. Als de Zwitserse Franc (nog) sterker wordt zal de schuld in euro’s natuurlijk toenemen.
Tenslotte is een belangrijke reden dat Zwitserland er alles aan doet op een neutrale positie te houden in de wereld. Zeker in de huidige tijd kan dat toch voor de nodige rust zorgen.
Emigreren naar Zwitserland
Mocht u overwegen om in zich in Zwitserland te gaan vestigen, dan kunnen wij u daarbij begeleiden. Wij doen dit nooit alleen. We maken hierbij altijd gebruik van goede fiscalisten uit ons netwerk. Beschikt u reeds over de goede specialisten dan werken wij daar graag mee samen. Ieder zijn vak zeg ik altijd.
